Hoe Herbert Meinders de Startershypotheek bedacht

Hij is de man die de Startershypotheek heeft bedacht en ontwikkeld. Een hypotheek met een looptijd van 40 in plaats van 30 jaar die met name jongeren meer financiële armslag geeft. Herbert Meinders van a.s.r. hypotheken: ‘Het lijkt simpel, maar je hebt geen idee wat er allemaal bij komt kijken. Het idee is nog maar de eerste stap. Daarna komt geduld. Heel veel geduld. En uithoudingsvermogen.‘

Van huis uit is hij chemicus. Volgens Herbert Meinders is dat een prima achtergrond voor iemand die hypotheek­producten bedenkt en uitwerkt. ‘Je redeneert op een andere manier en dat kan je van pas komen als je een product ontwikkelt. Bij chemie moet je langs veel omwegen naar iets toe rekenen. Dat ben ik gaan gebruiken bij hypotheken.’Maar dat niet iedereen die manier van redeneren snapt, ondervond hij toen hij inmiddels al weer bijna 20 jaar geleden als zelfstandige bij a.s.r. een nieuwe hypotheekvorm kwam presenteren, met nieuwe berekeningen. ‘Na elke slide kreeg ik van de aanwezige actuarissen ongeveer te horen: leuk, maar zo werkt het niet. Wij zitten al jaren in het vak. Het kan niet. Daar was ik niet op voorbereid. Bedenken is één ding, maar het naar de markt brengen is een ander verhaal.'

Herbert werkte al in de hypotheken toen hij in dienst was bij Fortis en het in 2008 mis ging. ‘Ik zat op een project met een enorm budget en toen er geld nodig was voor de overname van ABN AMRO moest ons project eraan geloven.’

Gewoon leuk

Het was wel in die tijd dat Herbert al nadacht over een nieuw hypotheekproduct. ‘Dat vond ik gewoon leuk om te doen, naast mijn werk. Het was toen wel duidelijk dat hypotheken die aan beleggingen waren verbonden niet de voorgespiegelde 8 procent opbrengst zouden geven. Daar stond de spaarhypotheek naast, maar die bracht weinig op. Na 2 jaar nadenken was ik er uit. Ik had een manier gevonden waarop de spaarhypotheken veel meer zouden opbrengen dan de reguliere 5 procent rendement. Daar had ik een heel moeilijk wiskundig model voor gemaakt.’

’Het was die Spaar Beter hypotheek die Herbert toen bij a.s.r. kwam presenteren. ‘Aan het einde van de presentatie moesten ze wel toegeven dat er geen rekenfouten in zaten, maar a.s.r. haakte toch uiteindelijk af. Ik heb toen een consortium gevormd met onder ander Delta Lloyd en het via De Hypotheker op de markt kunnen brengen. En dat liep goed. De banken verdienden er wellicht wat minder aan, maar de beleggingshypotheek had inmiddels wel zijn langste tijd gehad.’

Toch weer bij a.s.r.
Na een aantal omzwervingen bij bedrijven als consultant kwam Herbert weer bij a.s.r. terecht. ‘Ik kwam bij een start-up (Solid Mortgages) vandaan, waar we gekeken hebben naar de Deense variant van hypotheken. Van deze start-up was a.s.r. de aandeelhouder. Toen deze onderneming strandde, kwamen we met een paar van de mensen uit deze onderneming bij a.s.r. Daar wilden ze net een hypotheekfonds opzetten, iets wat veel raakvlakken heeft met wat we bij Solid deden. Een van de uitdagingen was hoe we een onderscheidende propositie konden maken voor mensen die een hypotheek met National Hypotheek Garantie sluiten. Toen ben ik eens goed gaan nadenken. Dat mensen langer doorwerken dan tot hun 65e is een gegeven. Ze gaan later met pensioen. Waarom zou je dan de looptijd van de hypotheek niet verlengen? Ik heb dat verhaal gepitcht, maar er was toch hier en daar scepsis. We zijn toen gaan kijken naar de jongeren. Het is toch raar dat ze in de tijd dat ze kinderen krijgen, wat een grote kostenpost is, veel hypotheek moeten betalen en als de kinderen de deur uit zijn, de hypotheek is afbetaald. Waarom zouden we dat niet wat oprekken? Daar is toen de naam Startershypotheek uit ontstaan.'

Enorme klus

De berekeningen kloppen, maar dan ben je er nog niet. 'Om te beginnen, moesten we er met de fiscus nog uitkomen. Je kunt maar 30 jaar hypotheek aftrekken. Dat kost enorm veel tijd. Daarnaast moet je de AFM nog overtuigen van de haalbaarheid van het product. En dan moeten de investeerders er nog in gaan geloven. Die zeggen zoiets van: sluit er eerst maar een paar en dan kijken we wel hoe het loopt. Maar voor het zo ver is, komt de techniek om de hoek kijken. Hoe bouw je een systeem dat aansluit op die langere aflostijd? Geloof me, dat is ook een enorme klus. Gelukkig hebben we dat samen met Stater tot een goed einde kunnen brengen. Maar ook dat is vreselijk tijdrovend.'

Een jaar geleden is de Startershypotheek dan daadwerkelijk uit de startblokken gekomen. ‘Dat is het voordeel van a.s.r. Een groot bedrijf dat er echt voor gaat als ze het product zien zitten. De volgende hobbel is dat we de adviseurs zo ver moeten krijgen dat de Startershypotheek in hun routine komt. Want ik ben ervan overtuigd dat wij een trend zetten in het oprekken van de aflossing van de hypotheken.’

Herbert is trots dat de Startershypotheek ook onderdeel was van de campagne in juni op tv en radio. ‘Dat vinden mijn kinderen leuk, dat papa even te zien is op tv in het spotje.’